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 工作研究 |
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融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的問(wèn)題及對(duì)策 |
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發(fā)布人：財(cái)信融資擔(dān)保 發(fā)布時(shí)間：2016-01-26 點(diǎn)擊數(shù)：5354次 【字體：大 中 小】 |
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2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》提出，融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問(wèn)題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要作用。政銀擔(dān)是三方共同參與，構(gòu)建可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式。如何進(jìn)一步落實(shí)好國(guó)務(wù)院文件精神，加快融資行業(yè)發(fā)展，筆者根據(jù)近年來(lái)本行在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題以及對(duì)策建議提出初步看法。
面臨的主要問(wèn)題
擔(dān)保公司管理欠缺。擔(dān)保公司管理水平偏底，管理人員高水平、專業(yè)人員少。特別是投資性擔(dān)保公司一般由企業(yè)或個(gè)人出資注冊(cè)登記而設(shè)立的，基本上屬個(gè)體性擔(dān)保公司，在管理制度、管理模式管理經(jīng)驗(yàn)和財(cái)務(wù)管理等方面存在不夠健全現(xiàn)象，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性較大。
企業(yè)參與意識(shí)不高。小微企業(yè)自身實(shí)力不足，人員素質(zhì)低，經(jīng)營(yíng)管理不平高，技術(shù)設(shè)備落后，產(chǎn)品技術(shù)含量低，競(jìng)爭(zhēng)力弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏可靠的反擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)，企業(yè)信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)制度不健全等。擔(dān)保公司不愿參與小微企業(yè)信用擔(dān)保。
社會(huì)信用環(huán)境較差。主要是一些小微企業(yè)信用觀念淡薄，有償還能力卻不償還債務(wù)，有的只還利息，不還本金，擔(dān)保貸款不斷延期和轉(zhuǎn)借，故意逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)怕貸、惜貸現(xiàn)象發(fā)生。
政府行政干預(yù)過(guò)多。中小企業(yè)信用擔(dān)保公司一般是在政府財(cái)政直接支持下建立的，是政府的下屬管理部門，如果政府行為得不到制約，政府就可能會(huì)以出資人身份不適當(dāng)干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)，信用擔(dān)保就會(huì)重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令性擔(dān)保。
小額擔(dān)保基金不足。隨著就業(yè)扶持政策不斷調(diào)整和扶持力度的不斷擴(kuò)大，全民創(chuàng)業(yè)的熱情日益高漲，城鄉(xiāng)廣大創(chuàng)業(yè)者對(duì)資金的需求越來(lái)越多，隨之出現(xiàn)擔(dān)保基金不足的問(wèn)題。
財(cái)政貼息不夠及時(shí)。由于每年的中央財(cái)政貼息資金并未列入國(guó)家財(cái)政預(yù)算，中央財(cái)政貼息資金到位慢，既影響了銀行的利息結(jié)算，又增加了顧慮，束縛了手腳，導(dǎo)致小額貸款發(fā)放進(jìn)度。
對(duì)反擔(dān)保忽視管理。對(duì)擔(dān)保公司其擔(dān)保貸款對(duì)象的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和貸款資金及反擔(dān)保情況銀行一般沒(méi)有詳細(xì)調(diào)查了解，導(dǎo)致反擔(dān)保均處于“真空”狀態(tài)。
對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的建議
加強(qiáng)擔(dān)保公司管理。進(jìn)一步完善擔(dān)保公司內(nèi)部管理，建立激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立靈活的用人制度和分配制度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的管理監(jiān)督，銀行有權(quán)對(duì)擔(dān)保公司的資信進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、根據(jù)其狀況決定是否發(fā)放貸款，確保擔(dān)保公司降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)。積極推進(jìn)小微企業(yè)信用制度和誠(chéng)信建設(shè)，有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。完善與擔(dān)保體系相配合的其它社會(huì)化體系，促進(jìn)抵押登記、資產(chǎn)評(píng)估、信息公告、產(chǎn)品交易，流通變現(xiàn)等綜合配套服務(wù)體系建設(shè)，切實(shí)解決小微企業(yè)抵押物變現(xiàn)難的問(wèn)題。
健全再擔(dān)保制度。建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。擔(dān)?；鹨?guī)模不能太小，不能過(guò)于分散，只有達(dá)到一定規(guī)模，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對(duì)借款人的審查，要通過(guò)合理的擔(dān)保比例來(lái)增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。
完善擔(dān)保評(píng)價(jià)體系。建立一套科學(xué)的信用評(píng)級(jí)制度和擔(dān)保貸款評(píng)估評(píng)價(jià)體系，加緊擔(dān)保評(píng)估、評(píng)價(jià)體系建設(shè)，形成申貸主體身份、個(gè)人征信情況、吸納就業(yè)情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目發(fā)展前景、擔(dān)保貸款用途、有無(wú)償還能力等方面的量化評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。
加強(qiáng)投資擔(dān)保管理。貸款行要對(duì)擔(dān)保貸款對(duì)象和反擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查、審查，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)投資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析等情況進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展。
建立健全服務(wù)平臺(tái)。主要針對(duì)就業(yè)小額貸款擔(dān)保，要建立創(chuàng)業(yè)服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，免費(fèi)為創(chuàng)業(yè)者收集項(xiàng)目信息，提供項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、開(kāi)業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、小額貸款、稅費(fèi)減免、政策咨詢等“一條龍”服務(wù)。開(kāi)展多種形式的創(chuàng)業(yè)宣傳和組織活動(dòng)，各級(jí)要組建創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家咨詢委員會(huì)、創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，為各類創(chuàng)業(yè)人員提供咨詢和指導(dǎo)。
加強(qiáng)部門聯(lián)系協(xié)調(diào)。進(jìn)一步加大財(cái)政政策、就業(yè)政策和信貸政策的協(xié)調(diào)。完善配套的監(jiān)管方法，規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則與條例，為小額信貸健康、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，履行社會(huì)責(zé)任結(jié)合起來(lái)。
(來(lái)源于中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站 文/江濤)
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